آیا تهیه بیمه عمر و بازنشستگی ارزش دارد؟

بیمه عمر چیزی است که اگر علاقه مند به تامین امنیت برای عزیزان خود هستید، ممکن است آن را به برنامه مالی خود اضافه کنید. فواید حاصل از بیمه نامه عمر را می توان برای پرداخت هزینه های درمان حال حاضر یا آینده، پرداخت بدهی های زمان خاص شما یا دریافت بازنشستگی ماهانه مادام العمر استفاده کرد. اینکه بیمه عمر یک سرمایه گذاری هوشمندانه است یا خیر، ممکن است به آنچه نیاز دارید و می خواهید یک بیمه نامه برای شما انجام دهد بستگی دارد.

نکات کلیدی :

• اینکه بیمه عمر ، سرمایه‌گذاری خوبی برای شما است یا خیر، به وضعیت مالی فردی شما و همچنین مدت زمانی که به پوشش نیاز دارید بستگی دارد.
• اگر بخواهید برای مدت معینی تحت پوشش قرار بگیرید، بیمه عمر مدت دار کوتاه می تواند منطقی باشد، در حالی که بیمه عمر و بازنشستگی  می تواند شما را مادام العمر پوشش دهد.
• بخش سرمایه گذاری بیمه عمر  بدون مالیات بوده و رشد می کند. همچنین می‌توانید در مقابل ارزش بازخریدی بیمه نامه خود درخواست وام نمائید تا هزینه های دانشگاه فرزندانتان یا بدهی هایتان و یا خرید ماشین یا خانه از آن استفاده نمائیدو جالب هست بدانی کاملا بدون مالیات می باشد.
• از طرف دیگر، با بیمه عمر و بازنشستگی شما همیشه می توانید بعد از اتمام مدت پرداخت حق بیمه ، از مزایای بازنشستگی آن بهرمند شوید .

انواع بیمه عمر 

هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه آیا بیمه عمر سرمایه گذاری خوبی است، مهم است که انواع بیمه نامه هایی را که می توانید خریداری کنید، درک کنید. انواع مختلفی از طرح های بیمه عمر وجود دارد، اما آنها به طور کلی به دو دسته تقسیم می شوند: دائمی و مدت.

بیمه عمر مدت دار به گونه ای طراحی شده است که شما را برای مدت معینی تحت پوشش قرار دهد، از این رو نام آن است. به عنوان مثال، ممکن است یک بیمه نامه عمر 20 ساله یا 30 ساله خریداری کنید. این بیمه نامه ها مانند سایر انواع بیمه نامه هایی که ممکن است همراه داشته باشید، مانند بیمه خودرو عمل می کنند. شما هر ماه یک حق بیمه پرداخت می کنید، و اگر اتفاق بدی بیفتد - در این مدت ، هزینه درمان ناشی از حادثه ، هزینه درمان بیماری های خاص ، پرداخت غرامت ازکارافتادگی ناشی از حادثه  ویا  مرگ زودهنگام شما - یک سرمایه ای به خانواده و ذینفعان شما پرداخت می شود.

از سوی دیگر، بیمه عمر دائمی یا همان تعریف مستمری بازنشستگی . که از دو بخش اول: زمان پرداخت حق بیمه از سوی شما و تحت پوشش قرار گرفتن شما بابت موارد مختلف

دوم زمان شروع دریافت بازنشستگی مادام العمر شما  . وقتی می شنوید که مشاوران مالی و اغلب نمایندگان بیمه عمر از بیمه عمر به عنوان یک سرمایه گذاری حمایت می کنند، آنها به جزء ارزش نقدی بیمه عمر  و راه هایی که می توانید این پول را سرمایه گذاری و وام بگیرید اشاره می کنند.

مزایا و معایب بیمه عمر دائم

دلایل زیادی به نفع استفاده از بیمه عمر بازنشستگی به عنوان سرمایه گذاری وجود دارد. با این حال، بسیاری از این مزایا منحصر به بیمه عمر  نیستند. شما اغلب می توانید آنها را از راه های دیگر دریافت کنید. در اینجا چند مورد از رایج ترین مزایای بیمه عمر را که  وجود دارد عنوان میکنیم.

مزایای

معاف از مالیات ها

بیمه نامه های زندگی و عمر از تمام مالیات های مهم از قبیل مالیات بردرآمد و مالیات بر ارث معاف می باشند که این خود چند نوکته مه مرا در بر دارد . اول اینکه اگر فردی مبلغ بالایی در اندوخته بیمه نامه خود ذخیره نماید و آن را بخواهد از بیمه نامه خود بردارد مالیاتی به آن تعلق نمی گیرد و با سود خالص دریافت میکند . 

دوم . اگر فرد در زمان داشتن بیمه نامه با اندوخته بالا فوت کند هچ مبلغی از آن به عنوان مالیات بر ارث کسر نخواهد شد و عینا و کامل با سود تضمینی و سود مشارکت به ذینفع های بیمه نامه پرداخت می شود ، جالب است بدانید که این شرایط در بانک امکان نداشته و سریعا پول بلوکه و از آن مالیات های مختلف کسر خواهد شد .

امکان دریافن بازنشستگی مادم العمر

یکی از بهترین دلایل خرید بیمه عمر (عمر و بازنشستگی ) این هست که شما با مبالغ بسیار اندک که امروز پرداخت می کنید در مدت زمان که هزینه های شما افزایش یافته و به سن کهولت رسیده و هزینه های درمان شما نیز افزایش داشته و توانایی فعالیت برای کسب درآمد نداشته باشید ، در همان رحه از این بیمه نامه می توانید مستمری قابل توجه دریافت کنید تا کمک حال شما در طول زندگی شما باشد .

امکان دریافت وام 

در این نوع از بیمه نامه ها شما بعد از دو سال از تهیه بیمه نامه خود می توانید اقدام به درخواست وام ضروری نمائید که در کوتاه ترین زمان به شما پرداخت می شود ، اما نکته مهم این است که این وام در قبال ارزش بازخریدی بیمه نامه شما در همان زمان محاسبه و اعمام میگردد 

مثال : اگر فردی بعدگذشت  10 سال که بیمه نامه تهیه نموده به مبلغی نیاز داشته باشد دیگر نمی خواهد از بانک وام بگیرد که زمان بر و پیچیده می باشد بلکه میتواند سریعا از شرکت بیمه خود درخواست وام از بابت بیمه نامه خود کند که بدون تضامین و در کمتر از 10 روزامکان واریز به حاسب شما را خواهد داشت  

انواع پوشش های بیمه ای 

در این نوع از بیمه نامه ها شما امکان تهیه پوشش های بیمه از قبیل :

1- هزینه پزشکی ناشی از حادثه: که در این نوع پوشش هر زمان شما دچار حادثه شوید و مجبور به پرداخت هزینه درمان ناشی از حادثه شوید شرکت بیمه نسبت به شرایط بیمه نامه شما تا آخرین روز فعال بودن بیمه نامه شما پرداخت خواهد کرد 

2- پرداخت درمان بیماری های خاص: اگر در طول فعال بودن بیمه نامه شما، شما مبتلا به بیماری های خاص که در جای دگر در مورد آن توضیحات کامل داده شده است ، شوید شرکت بیمه نسبت به شرایط مالی بیمه نامه شما امکان پرداخت و جبران هزینه های شما را دارد

3- پرداخت غرامت از کارافتادگی ناشی از حادثه :  در صورت داشتن بیمه و فعال انتخاب این پوشش ، اگر در اثر حادثه مشخص شود شما دچار ازکارافتادگی کامل شدید مبلغی به عنوان غرامت به شما پرداخت می نماید 

4- پرداخت غرامت نقص عضو : اگر در زمان تهیه بیمه عمر این پوشش را انتخاب کنید ، در صورت بروز حادثه و ایجاد نقص عضو چه کوچک و چه حاد باشد شرکت بیمه نسبت به شرایط بیمه نامه شما اقدام به پرداخت غرامت فوق را می نماید 

5- پوشش فوت : در این نوع از بیمه نامه عمر تا 25 برابر حق بیمه سالانه پرداختی شما می توانید از شرکت بیمه عمر درخواست غرامت فوت نمائید یعنی اگر شما در سال اول 10 میلیون به شرکت بیمه پرداخت کنید در همان سال اول مبلغ 250میلیون تومان غرامت فوت برای شما فعال میشود البته نسبت به سن و شرایط شغلی نیز می تواند تغییر کند 

6- پوشش فوت براثر حادثه : اگر این پوشش را فعال نمائید در صورت وقوع حادثه که منجر به فوت بیمه شده شود تا سقف سه برابر سرمایه فوت می  تواند درخواست غرامت نماید 

7- پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه : این نوع پوشش بسیار عالی و قابل تامل می باشد . چرا که در صورت وقوع حادثه ای که منجر به از کارافتادگی بیمه شده شود ، از آن لحضه به بعد شرکت بیمه مسئولیت پرداخت حق بیمه این فرد را داشته و تا پایان قراداد حق بیمه فرد را پرداخت خواهد نمود .

8- سود تضمینی : در این نوع بیمه نامه ها در هر شرایطی شرکت بیمه باید سود تضمین شده از سمت بیمه مرکزی را به بیمه نامه های مشتریان خود اعمال نماید.

9- سود مشارکت : در این بیمه نامه شرکت های بیمه با سرمایه گذاری و سبدگردانی مالی در حوزه های مختلف باعث ایجاد سود برای شرکت و بیمه شده ای خود میشوند که در پایان سال مالی باید طبق نظارت بیمه مرکزی محاسبه و به همراه سود تضمینی به بیمه شده های خود پرداخت نمایند 

معایب

برخی از مشکلات بیمه عمر می توان به مدت آن باشد که خیلی از ما ایرانی ها تمایل داریم در کوتاه ترین زمان ممکن به نتیچه برسیم ولی غافل از این که همی بیمه نامه در زمان کوتاه حتی به فاصله 1 ساعت از تهیه بیمه نامه امکان حمایت های بسیار زیادی از ما را دارد 

مزایا و معایب بیمه عمر مدت دار

بیمه عمر مدت دار می تواند سرمایه گذاری خوبی باشد اگر نمی خواهید عزیزان خود را با بار پرداخت بدهی یا سایر هزینه ها بسپارید. در اینجا برخی از مهم ترین مزایای خرید بیمه نامه زندگی مدت دار آورده شده است.

مزایای

حق بیمه کمتر

خرید عمر طولانی معمولاً در مقایسه با بیمه عمر دائمی هزینه کمتری دارد. به این دلیل که شرکت بیمه ریسک کمتری را متقبل می شود زیرا شما فقط برای یک دوره زمانی معین بیمه شده اید. هر چه هنگام خرید یک بیمه نامه عمر طولانی تر و سالم تر باشید، احتمال دارد حق بیمه شما کمتر باشد.

بیمه نامه های عمر بدون آزمون ممکن است به شما اجازه دهد که معاینه پزشکی را رد کنید، اما می توانند حق بیمه بیشتری داشته باشند.

انعطاف پذیری

یکی از مزایای بیمه عمر مدت دار این است که می توانید انتخاب کنید چه مدت می خواهید تحت پوشش باشید. بنابراین اگر فکر می کنید فقط به مدت 10 یا 20 سال به بیمه عمر نیاز دارید، می توانید مدتی را انتخاب کنید که با نیازهای شما مطابقت داشته باشد. این بدان معناست که شما در تخمین میزان پرداخت حق بیمه در کل مدت قابل پیش بینی هستید. از سوی دیگر، یک خط مشی زندگی دائمی بیشتر یک بازی حدس زدن است زیرا تاریخ پایان مشخصی وجود ندارد.

می توانید به بیمه دائم تبدیل شوید

اگر تصمیم دارید که بیمه عمر خود را برای مدت نامحدود تمدید کنید، می توانید آن را به پوشش بیمه عمر دائمی تبدیل کنید. انجام این کار ممکن است حق بیمه شما را افزایش دهد، اما اگر می خواهید مادام العمر پوشش داشته باشید، ممکن است سرمایه گذاری ارزشمندی باشد. تبدیل همچنین می تواند به شما فرصتی برای جمع آوری ارزش نقدی بدهد.

معایب

وقتی یک بیمه نامه مدت دار خریداری می کنید، تمام حق بیمه شما به سمت تضمین مزایای فوت برای ذینفعان شما می رود. بیمه عمر مدت دار، بر خلاف بیمه عمر دائم، ارزش نقدی ندارد و در نتیجه هیچ جزء سرمایه گذاری ندارد.5اگر پس از پایان دوره هنوز زنده باشید، این سیاست به سادگی لغو می شود و شما و ذینفعانتان هیچ پولی نمی بینید.

با این حال، می توانید بیمه عمر مدت دار را به عنوان یک سرمایه گذاری در نظر بگیرید به این معنا که در ازای آرامش خاطر، حق بیمه نسبتا کمی می پردازید، زیرا بدانید که در صورت فوت شما، ذینفعان شما مزایای فوت نسبتا زیادی دریافت خواهند کرد.

اگر به یک بیمه نامه برای یک دوره ثابت با مکانیزم پس انداز داخلی که بعداً برای پرداخت هایتان به شما پاداش می دهد علاقه مند هستید،  بیمه نامه عمر بیمه بازگشت حق بیمه (ROP) ممکن است گزینه جذابی باشد. شما نرخ ثابتی را برای طول مدت بیمه نامه خود پرداخت خواهید کرد، اما بر خلاف پوشش سنتی بیمه عمر مدت دار، تمام پول خود را در پایان مدت بازپس خواهید گرفت.

مثال بیمه عمر مدت دار

یک زن 30 ساله غیر سیگاری که از سلامتی عالی برخوردار است ممکن است بتواند یک بیمه نامه 20 ساله با مزایای مرگ 1 میلیون دلاری برای 480 دلار در سال دریافت کند. اگر این زن پس از پرداخت حق بیمه به مدت 19 سال در سن 49 سالگی فوت کند، ذینفعان وی با پرداخت تنها 9120 دلار یک میلیون دلار معاف از مالیات دریافت خواهند کرد.

بیمه عمر مدت دار در صورتی که ذینفعان شما مجبور به استفاده از آن شوند، بازگشت سرمایه غیر قابل مقایسه ای را ارائه می دهد. همانطور که گفته شد، اگر شما در میان اکثریت بیمه‌گذارانی باشید که ذینفعان آنها هرگز ادعایی ندارند، بازده سرمایه‌گذاری منفی را به همراه دارد. در این صورت، هزینه نسبتاً کمی برای آرامش خاطر پرداخته اید و می توانید زنده بودن خود را جشن بگیرید.

مثال بیمه عمر دائم

اگر همان خانمی که در بالا توضیح داده شد به جای آن بیمه عمر دائمی خریده بود چه؟ برای یک بیمه نامه تمام عمر از همان شرکت بیمه، او می تواند انتظار داشته باشد سالانه 9370 دلار بپردازد. بنابراین او چقدر ارزش نقدی برای این هزینه اضافی ایجاد می کند؟

• پس از پنج سال، ارزش نقدی تضمین شده این بیمه نامه 19880 دلار است و او 46850 دلار حق بیمه پرداخت کرده است.
• پس از 10 سال، ارزش نقدی تضمین شده این بیمه نامه 65630 دلار است و او 93700 دلار حق بیمه پرداخت کرده است.
• پس از 20 سال، ارزش نقدی تضمین شده این بیمه نامه 181630 دلار است و او 187400 دلار حق بیمه پرداخت کرده است.

اما پس از 20 سال، اگر او مدت 480 دلار در سال خریده بود و مابه التفاوت 8890 دلار را با میانگین بازده سالانه 8 درصد سرمایه گذاری می کرد، 421064 دلار قبل از کسر مالیات داشت.

شما می گویید: "حتما، اما بیمه نامه عمر دائمی بازگشت آن را تضمین می کند. من بازدهی 8 درصدی را در بازار تضمین نمی کنم." درست است. اما حتی اگر زن شرح داده شده در بالا سالانه 8890 دلار اضافی را در یک حساب پس انداز با سود 1% قرار داده باشد، پس از 20 سال 196425 دلار خواهد داشت که هنوز بیشتر از ارزش نقدی تضمین شده بیمه نامه دائمی 181630 دلار است.

آیا بیمه عمر یک سرمایه گذاری هوشمندانه است؟

استفاده از بیمه عمر دائمی به عنوان یک سرمایه گذاری ممکن است برای برخی افراد با ارزش خالص بالا که به دنبال به حداقل رساندن مالیات بر دارایی هستند منطقی باشد . اما برای یک فرد معمولی، خرید مدت و سرمایه گذاری تفاوت معمولاً گزینه بهتری است.

حتی اگر بیمه عمر را عمدتاً برای مقاصد سرمایه‌گذاری خریداری می‌کنید، همچنان مهم است که در مورد بهترین شرکت‌های بیمه عمر تحقیق کنید تا مطمئن شوید که سودمندترین بیمه ممکن را دریافت می‌کنید.